آینده بانکداری باز

چگونه بانکداری باز دنیای وام‌های اعتباری را ساده می‌کند؟

استفاده از مجوزهای PSD2 راه را برای بانکداری باز هموار کرده است که منجر به ایجاد فرصت‌هایی برای ساده کردن رویه‌های مرتبط با مصرف کننده و وام دهنده می‌شود. موارد استفاده حول ارزیابی خودکار ریسک، بهبود امتیازدهی اعتباری و وام‌دهی فوری می‌چرخند. در این جا ما به چند خدمت نوآورانه رایج‌تر می‌پردازیم.

بررسی خودکار امتیازات و ریسک اعتباری

برای ارزیابی اعتبار یک متقاضی، وام‌دهندگان می‌توانند از اطلاعات ارائه شده توسط شرکت‌های خارجی استفاده کنند. این شرکت‌ها، ممکن است داده‌های مربوط به اعتبار یک مشتری (به عنوان مثال اطلاعات هویت، کارت‌های اعتباری و اطلاعات حساب، سابقه پرداخت) را که با مجوز فعالیت می‌کنند را جمع‌آوری کرده و امتیاز اعتباری را تعیین کنند. بر اساس این امتیاز، وام‌دهندگان در مورد تایید، اندازه وام و نرخ بهره تصمیم می‌گیرند. بنابراین ممکن است مشتریان علاقه مند به اشتراک‌گذاری داده‌های پرداخت خود با این موسسات جهت افزایش امتیاز اعتبار شخصی خود باشند.

اعطای وام ظرف یک ساعت

کنترل‌های اعتباری خودکار نه تنها برای وام‌دهندگان، بلکه برای مصرف‌کنندگان نیز مفید است. مصرف‌کنندگانی که سعی کرده‌اند وام مسکن یا تسهیلات اعتباری دیگر دریافت کنند، به احتمال زیاد تجربه تکمیل مقدار زیادی اسناد مورد نیاز بانک خود را به خاطر خواهند آورد. همین امر در مورد صاحبان مشاغلی که برای ایده‌های تجاری جدید خود درخواست وام می‌کنند نیز صدق می‌کند. بعضی از فین تک‌ها امتیازدهی خودکار اعتبار را با خدمات وام دادن به کسب‌وکارهای کوچک ترکیب می‌کنند. مجوزهای فعالیت به آنها اجازه می‌دهد تا فرآیندهای خود را با درج اطلاعات حساب مشتریان بهینه کنند. فرآیند درخواست کاملا دیجیتال پردازش بسیار سریعی را امکان پذیر می‌کند: آنها وعده اعطای وام را در عرض یک ساعت می‌دهند و پس از طی فرآیندهای لازم، در همان روز پرداخت می‌کنند.

اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید BNPL

تأمین مالی کوتاه‌مدت مصرف‌کننده با مفهوم «اکنون بخرید بعداً بپردازید» دوباره ابداع شده است، که به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهد الان خرید و در آینده پرداخت کنند، که عمدتاً بدون بهره و هزینه برای مصرف‌کنندگان است. در بهترین تجارب جهانی فرآیند تأیید فقط چند ثانیه طول می‌کشد: مشتری هنگام خرید، مثلاً هنگام سفارش مبل، از یک خرده فروش شرکت‌کننده در این طرح، گزینه BNPL را انتخاب می‌کند. در پشت صحنه مشتری احراز هویت می‌شود و داده‌های وضعیت اعتباری (به روشی ساده و سریع) مشخص می‌شود. در صورت تایید، ارائه‌دهنده BNPL کل مبلغ خرید را به خرده‌فروش می‌پردازد، و درصد مشخصی نیز به حساب خریدار منظور می‌کند. خرده‌فروشان نیز موافق هستند زیرا مشتریان نیز می‌پذیرند که در هنگام ارائه BNPL بیشتر هزینه کنند. علاوه بر این، خرده‌فروش نیازی به احراز هویت مشتری ندارد.

با ظهور تجارت الکترونیک، محبوبیت BNPL به سرعت در حال افزایش است و انتظار می‌رود این کار ادامه یابد. با گسترش این مدل پرداخت، نگرانی از این که مصرف‌کنندگان ممکن است بیش از توانایی خود هزینه کنند نیز افزایش می‌یابد. انتظار می‌رود مقررات جدیدی وضع شود تا از انباشت بدهی مردم در چندین ارائه‌دهنده BNPL در حالی که تعهدات پرداخت را انجام نمی‌دهند، جلوگیری کند.

آینده

بسیاری از فین‌تک‌ها و بانک‌های سنتی برای تقویت خدمات خود و ارزیابی سلامت مالی مشتریان خود به فناوری پلتفرم‌های وام و اعتبار متکی هستند. داده‌های اطلاعات حساب که اکنون در بعضی از کشورهای جهان تحت PSD2 در دسترس هستند، ممکن است به نفع این پلتفرم‌ها باشند. با توجه به اینکه ارزیابی‌های اعتباری خودکار اولین فرایند برای شروع وام دهی در سراسر جهان است، این پلتفرم‌ها پتانسیل تبدیل شدن به غول‌های اعتباری در سراسر جهان را دارند. و در حالی که بانک‌ها در تلاش برای ورود به فضای BNPL هستند، موسساتی مانند کلارنا در حال حاضر مشتریان را با جدیدترین برنامه خرید به خود وابسته کرده اند، جایی که کاربران می‌توانند مستقیماً از هر خرده‌فروش آنلاین خرید کنند، امتیاز وفاداری را جمع‌آوری کنند و بعداً پرداخت کنند. و شاید در آینده بسیاری از غول‌های تجارت الکترونیک ایران مانند دیجی کالا و اسنپ در همکاری نزدیک با بانک‌های عامل و یا واسطه‌های مالی این مدل کسب و کار را توسعه دهند. این مدل می‌تواند یک رقیب جدی برای اعتبارات خرد بانک‌های سنتی باشد. فشار ناشی از این مدل کسب و کار می‌تواند توازن جذب منابع و تسهیلات را در بانک‌های سنتی تحت تاثیر جدی قرار دهد.